Разъяснение, как определить срок исковой давности по кредиту в случае задолженности, просрочки и неустойки в виде пени (штрафа).
Начнем с определений…
Кредиторская задолженность (A/P, Accounts payable) — долговые обязательства субъекта (юридического или физического лица) перед другими лицами, которые этот субъект должен выплатить.
Временный период, когда лицо имеет право инициировать судебный процесс для защиты своего гражданского права или интереса, — это исковая давность (ст. 256 в гл. 19 “Позовна давність” ГКУ).
Классические банки, организации предоставляющие микрозаймы всегда напряженно работают над возвратом долга до истечения срока исковой давности.
Рассмотрев судебные решения на сайте “Єдиний державний реєстр судових рішень” убеждаемся, что банки и организации выдающие микрозаймы зачастую нарушают права граждан, пользуясь их незнанием Гражданского кодекса (ГКУ, Цивільний кодекс України), Закона “О защите прав потребителей” и других законодательных норм.
Исковая давность кредита с задолженностью
Исковая давность кредитной задолженности ограничивает во времени период обязанности должника на уплату долга и предъявление к нему финансовых претензий со стороны кредитора в суде.
Три года — общая исковая давность в Украине (ст. 257 ГКУ “Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки”. См. ссылку выше).
В течение трех лет кредитор имеет право требовать в судебном порядке возврата основного долга и начисленных процентов по кредиту.
Обратим внимание, что претендовать на неустойку (пеня и штраф) банки могут только в течение одного года (специальная исковая давность — 1 год).
Изменение / продление исковой давности по кредиту
Ст. 259, 261, 262 Цивільного кодексу (см. ссылку выше) позволяют изменять срок исковой давности, но только по согласованию сторон кредитного договора и только в сторону увеличения.
Другими словами, кредитору разрешено в договорных условиях с заемщиком указать срок исковой давности продолжительностью, например, 5, 7, 15 лет. Такой финансовый документ обязательно должен быть подписан заемщиком, что подтверждает его согласие на продление / увеличение срока исковой давности.
Какой срок исковой давности для кредита с ежемесячными платежами?
Финансовые обязательства заемщика с определенным сроком исполнения (например, долг по расписке) период исковой давности начинается по истечении срока исполнения.
Для кредита с ежемесячными платежами (например, микрозайм полученный онлайн) срок исковой давности начинается со дня, когда очередной плановый платеж не был внесен должником в оговоренный срок.
Большие долги по микрозайму. Как по микрокредит списать неустойку, пеню, штраф?
Таким образом, в данном виде кредитования, исковая давность рассчитывается для каждого просроченного платежа отдельно и не зависит от срока окончания договора займа / кредита.
Украинский банк подает в суд из-за долга по кредиту, что делать?
Подавая иск в суд банк требует вернуть всю сумму долга пеней и штрафом без учета периода исковой давности отдельных платежей, что всегда сильно увеличивает сумму задолженности в несколько раз.
Прерывание, перерыв и продолжение заново исковой давности
В 19 главе ГКУ предусматривается, что течение исковой давности может прерываться совершением лицом действия, свидетельствующего о признании им своего долга.
После перерыва течение исковой давности начинается заново (ст. 264 ГКУ, см. ссылку выше), например, когда имея двухлетнюю просрочку должник по кредиту вносит платеж. Он таким действием документально подтверждает свой кредитный долг и исковая давность после прерывания (перерыва) начинается заново.
Также Закон “О защите прав потребителей” запрещает банкам требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого прошел. Однако в украинских реалиях банки, не только требовали в суде возврата такого кредита, но и получали судебные решения по займам (долгам) с истекшим исковым сроком, если заемщик во время процесса не указывал на такой факт.
По нашему мнению заемщику с кредитным долгом нужно следовать рекомендациям:
- Изучить 19 главу Цивільного кодексу и научиться определять самостоятельно исковую давность.
- Своевременно подавать заявление в суд об истечении срока исковой давности с целью избежать судебного разбирательства с банком.
- Обязательно обращать внимание судьи, что требование банка о выплате тела кредита, пени и штрафа необоснованно из-за превышения исковой давности.
Примеры обращений к юристу
1. Женщина на кредитную карточку не вносила денег уже 3 года. У карточки “срок годности” закончился год назад. Может ли банк подать суд спустя 3 года от последнего платежа?
Банк может оговаривать срок исковой давности больше, чем три года, если в договоре указан другой срок. Из практики известно, что банкиры почти всегда идут на выгодный для должника шаг в виде реструктуризации, списания пени, штрафа и процентов на “тело кредита”.
2. Мужчина, проживающий на неподконтрольной территории (“ЛНР” / “ДНР”), брал кредит, который своевременно выплатил. Через пять лет сотрудник банка ему по телефону сообщил, что у него долг 45 грн и угрожал начислением пени.
Подозрительно маленький долг. Не исключено, что банк лукавит и таким образом пытается его заставить сделать любой платеж, чтобы обновился / возобновился срок исковой давности.
Рекомендуем связаться с банком и попросить выслать через интернет (учитывая проживание в “ЛНР / ДНР”) полную распечатку долга.
Цель — удостовериться, что долг именно 45 грн и за одно выяснить, почему эту сумму не закрыли ранее при закрытии кредита несколько лет назад.
Также попросите объяснить сотрудника банка, как оплатить долг проживая в “ЛДНР”.
3. При оформлении наследства по завещанию выяснилось и действительно обнаружилось в реестре, что наложен арест на имущество умершего. Наследодатель не сообщал своим детям (наследникам), что у него финансовые проблемы в виде долга и ареста недвижимости.
Если наследник узнал о наличии кредита, нужно срочно письменно (!) сообщить в банк о смерти заемщика (должника) и предоставить свидетельство о смерти (копию). Банк обязан пересчитать и прекратить начисление процентов (пени) по кредиту со дня смерти заемщика.
Сумма задолженности по кредиту умершего фиксируется на 6 месяцев до принятия наследства родственниками.
После вступления в наследство кредит придется выплачивать наследникам одной суммой или периодическими платежами, после подписания дополнительное соглашения по кредиту.
Обратим внимание, что задолженность по кредиту умершего погашается наследниками (выплачивается) пропорционально и в пределах стоимости полученного имущества.
4. После суда о взыскании банковской задолженности прошло 3 года и 15 дней. Ответчику, бывшему заемщику, сообщили, что его долг продается коллекторской компании (коллекторам). Предлагают выкупить свой долг. Что делать?
Нужно точно выяснить срок исковой давности и направлялся ли исполнительный лист после суда к исполнению.
Злободневные финансовые вопросы обсуждаются в Фейсбук “Аргумент родителей Украины”
Полезные статьи по кредитной теме: